PRIMERO ASEGÚRESE DE QUE SEA EL MOMENTO ADECUADO
Si usted ha decidido que quiere ser propietario de una casa, necesitará convencer también al prestamista. Eso quiere decir que su historial crediticio debe estar en buena forma, que no tiene grandes deudas y que cuenta con dinero suficiente para enfrentarse a los gastos.
Los prestamistas examinan una variedad de factores para determinar el nivel de riesgo al otorgarle un préstamo hipotecario de seis cifras. La diferencia entre lo que usted debe y lo que gana (los prestamistas llaman a esto su “relación deuda-ingreso”) juega un papel importante en el proceso de aprobación del préstamo. También lo es el pago inicial si piensa poner la cantidad estándar de un 20% del costo de la casa o una cifra menor.
Pero aparte de estos gastos iniciales, también debe tomar en cuenta los costos en que incurrirá después de comprar la casa.
GASTOS INICIALES
Pago inicial: El pago inicial es usualmente el obstáculo más grande que deberá superar cuando quiera comprar una casa. Puede considerar el 20% del precio como un buen punto de partida; sin embargo, podría haber otras opciones. Algunos ofrecen préstamos garantizados por la Administración de Vivienda Federal (FHA, por sus siglas en inglés) con pagos iniciales tan bajos como un 3.5% del precio de venta, pero debe agregar el costo de un seguro privado de hipoteca a sus pagos mensuales. Este seguro protege al prestamista si el comprador no puede pagar la hipoteca y cae en incumplimiento de pagos.
Costos de cierre: Cuando todas las cláusulas del contrato estén terminadas llega el momento de firmar una buena cantidad de documentos. Habrá cargos de la tasación de la propiedad, del costo de generación del préstamo, de la póliza de título de la propiedad, impuestos sobre la propiedad y otros gastos, que generalmente suman cerca de un 3% del precio de compra de la casa. Aquí es donde verdaderamente se debe poner atención al leer la letra pequeña, hacer todas las preguntas y estar bien seguro de lo que está firmando.
Para entonces, usted habrá recibido de antemano un cálculo de buena fe de estos costos de cierre —y habrá tenido tiempo para negociar y comparar costos más bajos— para que no haya sorpresas. El estimado de buena fe le permite hacer una comparación equitativa de lo que pagaría en realidad, porque cualquier variación en los costos puede resultar en tasas de interés confusas.
GASTOS DURANTE LA VIDA DE LA HIPOTECA
La hipoteca: Desafortunadamente, y de acuerdo con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, casi la mitad de posibles compradores no comparan precios para buscar una hipoteca. Con el tiempo, esto puede costar una buena cantidad de dinero.
Según la agencia, si al menos compara las ofertas de tres prestamistas, le sería mucho más fácil encontrar una tasa más baja.
No deje que los pagos mensuales le sorprendan: Los calculadores de hipotecas en línea pueden ser engañosos a veces. La mensualidad de su hipoteca contiene los pagos del capital y del interés, pero en ocasiones más que eso. Muchas veces incluye una cuenta de reserva para separar una porción del pago mensual para cubrir los impuestos sobre la propiedad, el seguro y otros cargos anuales. Estos cargos pueden agregar cientos de dólares a su pago hipotecario cada mes, todo depende del tamaño de su préstamo.
Gastos después de mudarse: Una vez que haya comprado su casa puede pensar que ya no va a tener más gastos. Y la mayor parte ya ha pasado. Pero hay que pagar también servicios públicos, quizá cargos de asociación de dueños de casas, mantenimiento –como cuidado del patio y limpieza de nieve— y uno que otro problema de plomería. Usted puede agregar algunos de estos gastos recurrentes a su presupuesto, pero no los gastos sorpresivos.
ASEGÚRESE DE QUE EL PRECIO CUADRE CON SUS FINANZAS
Utilice una hoja de comparación de hipotecas para ayudarse a cuadrar los números. El formulario le parecerá un poco abrumador al principio, pero si va paso por paso, esto le revelará el costo real de convertirse en propietario de una casa. Si considera todos los gastos iniciales y continuos, usted podrá hacer una elección inteligente al comprar su nuevo hogar.
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Este artículo fue escrito principalmente para consumidores estadounidenses para ayudar en sus decisiones financieras personales. Pudiera ser que algunos consejos o declaraciones no se apliquen a lectores en otros países.
Este artículo fue publicado originalmente por NerdWallet, un portal de finanzas personales.
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ENLACES RELACIONADOS
NerdWallet: Cómo decidir si es el momento ideal para comprar una casa
https://nerd.me/decidir-comprar-casa
Freddie Mac: Su guía hipotecaria paso a paso
http://www.freddiemac.com/singlefamily/docs/step_by_step_mortgage_guide_spanish.pdf
Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.: ¿Por qué debe solicitar un préstamo FHA?
https://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/espanol/fha/choosefha
FUENTE: Associated Press